甄姜、糜贞对视一眼,异口同声道:“好方法!”
姜述道:“货币交易启动,汇兑规模扩大,收益就会增加,利于商业流通,降低流通成本,民间富裕,国家增加税收,百姓从中受益。”
糜贞道:“若是运送金银铜钱,使用人工也多,使用纸币,运送成本下降许多。大宗交易还是使用汇票,中小规模交易使用纸币,如此百姓便利许多。”
姜述道:“这不过是降低运送环节成本,最大收入在存贷差额。鼓励民间存款,活期不收费用;一年以上五年以下者,付存款者年息二钱;五年以上十年以下者,年息三钱;十年以上二十年以下者,年息四钱;终生存款仅取利息者,年息五钱。”
汉代存钱者少,不仅得不到利息,还要交纳费用,因此钱庄大发其财。两女受惯性思维困扰,对付给存款人利息一时理解不了。
见两女思路尚未打开,姜述接着说道:“若是没有这些政策,百姓谁愿存款?大家将金银都藏起来,市面上缺少金银流通,对经济发展有害无益。收了百姓存款,相当于拿别人的财富做生意,存款利息最高为五钱,但是贷款收益最低一成,其间利差便是极大的利润。商贸性质的大笔贷款,短期贷款年息百分之十五,长期贷款百分之二十。为防止贷款成为坏帐,必须以其资产作为抵押,没有抵押不得借贷。再则,放贷员实行终生责任制,若是出现坏帐、呆帐,要追究放贷员的责任。还要防止一处资产多处借贷,划分银行职责范围,贷者资产契约贷款时交给银行,贷者偿还不清,其资产通过拍弥补损失。估算资产等易出问题的环节控制,银行员工素质提升、坏帐呆帐的责任追查处理诸般问题,都要出台详细的法规条例。银行所扮演的角色,便是利用朝廷的威信、六大家的信誉,形成一个庞大的经济金融体,成为货币运转中心。百姓为了赚取利息,窖藏金银释放出来,银行会达到何等规模?这二十五处郡城影响范围内,财富最少将有几千万金,一年利差所得将有数百万金之巨。”
银行运作不是这般简单,人员工资、运输费用、呆帐坏帐损耗等,实际盈利没有姜述所言这样乐观。但是若是良性发展下去,盈利确实难以想像。什么行业最来钱,不是矿业和作坊,而是银行。
百姓拿出金银存于银行,银行将其推向市场,市场经济便会异常活跃,最后形成良性循环,将大汉经济推上一个高峰。甄姜与糜贞互视一眼,糜贞吐了一下舌头,道:“银行是个怪物!”
甄姜想象一下前景,露出向往之色,道:“好大的手笔!”
姜述接下来动作很快,成立两个高规格司,主管待遇相当于九卿,直接隶属于丞相府。任命糜竺为银行司主事,专门管理银行与纸币印刷,银行行长由糜贞出任,姜怀业为副行长。银行一旦成立,必须有国家财政配合,又成立财税司,任命陈群为财税司主事,将财政管理和税务管理从其他职司剥离,纳入财税司专管。成立银行牵扯国计民生,为国之大事,因此一连数日,糜竺、陈群等官员与六大商家代表共同商议具体实施步骤。